徵信、聯徵是什麼？3分鐘了解兩者差異及申請方式

在申請信用卡或貸款時，銀行都會要求查看聯徵紀錄，依據你的信用狀況評估是否得以提供你服務。而聯徵和徵信有什麼不一樣呢？透過本篇文章，一起來認識徵信系統；徵信5C機制如何運作；個人與企業怎麼申請金融徵信報告，以及如何透過線上或郵局申請！

徵信、聯徵是什麼？

徵信意思

徵信也可稱為「授信」（徵信英文為Credit Checking或Credit Investigation），徵信意思是指 當銀行或企業要提供有擔保或無擔保的貸款或計算其信用額度，事前會至聯徵中心獲取公司或個人的信用報告，以進行信用驗證 。

常見的徵信有以下2種：

銀行在你申請信用卡或貸款時進行徵信審核（由聯徵中心提供銀行相關的個人資料，以便於銀行評估個人的信用卡額度或貸款額度）
公司和公司交易過程中，甲方提供乙方一定的信用額度前的審核工作

聯徵意思

為了讓各家金融銀行機構資訊更流通，而發展出聯合徵信的服務，主要用於互相調查各銀行端對於個人的信用評級。若是銀行各端資訊不流通與不對等，就會造成A家銀行知道借款人不會還錢，而B銀行卻不知道還借錢給他。而銀行聯徵時主要會評估以下6點：

信用評分紀錄（是否辦過信用卡，還款紀錄是否正常）：還款紀錄是最低還款、全額還款或循環利息等，以及信用卡是否有預借現金、其他是否有債務協商的紀錄等。
收入是否穩定。
工作屬性是否穩定：例如新創公司實習生及公務員的差別。
負債比：個人的負債是否超過資產。
擔保抵押品：不動產動產股票質押等。
聯徵紀錄：聯徵紀錄可能顯示此人貸款的次數，短期內聯徵太多次會誤以為辦理貸款次數過多信用評級會降低。

徵信系統是什麼？

以社會信用系統及金融大數據信用系統的數據為參考，蒐集社會自然人、企業法人及其他組織的信用信息，利用標準化評分模型對數據做資料整理。以個人徵信系統為例，裡面包括個人基本訊息及信用交易訊息：

個人基本訊息：本人、配偶、職稱、年收入...等個人資訊
信用交易訊息：持有的信用卡種類、信用額度、本期還款金額

銀行放款判斷標準為何？信用5C原則

銀行在進行放款時會依據信用5C原則，決定放款標準，包含品格（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）及經營條件（Condition）。

管理因素：品格、能力

評估「企業及其主要負責人一般信譽（含有無退票紀錄）」、「存借款及保證往來（含本行及他行庫之存借款及保證情形）及「企業之組織沿革」。

財務因素：資本、擔保品

資本即為財務報表分析，針對「企業之設備規模概況」、「業務概況（附產銷量值表）」及「財務狀況」評估。其中業務概況是指土地、建物、主要機器設備的調查整理；而財務狀況則是查看企業的財務結構及償還能力等。

經濟因素：經營條件

經營條件主要是評估企業承受外部變動的能力，例如國內外貿易、生產、物價、消費傾向、財政…等，當企業受到波動是否有辦法維持經營條件。

如何查詢信用報告？申請方式及費用公開

個人信用報告會包括當事人基本資料、銀行借款資料、呆帳紀錄...等財務相關訊息，以下為個人及企業申請信用報告的方式：

個人金融徵信報告申請方式

可以在聯徵中心官網線上查閱，或至郵局櫃台及聯徵中心櫃台辦理書面查詢，若是要請人代理則只能在聯徵中心櫃台，郵局並不會受理喔！

不論是網路查詢或是書面查詢，均有一年一次的免費服務，第二次（含）後，網路酌收新台幣80元，書面則是中文一份酌收新台幣100元、英文一份新台幣200元，若申請同一版本之報告、多加一份新台幣50元。

企業金融徵信報告申請方式

由負責人親自至聯徵中心櫃台辦理，並準備好相關證件；取件則是分為當日憑身分證正本領件或是以限時掛號寄送。負責人也可委託他人至聯徵中心櫃台辦理，但需要負責人及委託人雙方身分證正本及其他相關資料，填妥代理申請/領取企業信用報告委任書後即可申請，取件方式同上。

企業徵信報告的收費，中文為一份新台幣300元、英文一份新台幣400元，中英各一份共新台幣600元，含「企業信用評分」之企業信用報告中文一份新台幣400元，每多加一份再加新台幣100元（不限中英文）。

自己查聯徵會有紀錄嗎？

若是自己使用自然人憑證查詢個人的信用報告，不論是線上或是紙本都會留有紀錄的，而金融機構的業務不會看見這些紀錄、也不會影響與其他金融機構的往來。但如果是非自身申請或用來申請非金融機構貸款，聯徵中心仍會讓金融機構可以看到查詢紀錄，例如租賃公司代理查詢信用報告或當事人申請金融機構債權人清冊，這兩者都是租賃公司或一些新型P2P公司需要的申請文件，因此金融機構仍會關注，民眾申請此類服務前也特別注意喔！

雖然徵信多是指銀行提供貸款的財務調查，「徵信社」的用詞在現今社會也用來指協助處理外遇、抓姦的公司。以一統徵信社為例，除了外遇蒐證的服務，更提供財產、法務資訊等業務，如有相關服務需求，歡迎諮詢我們。